КРЕДИТНЫЙ КООПЕРАТИВ «БАНКИР»
КУДА ВЛОЖИТЬ ДЕНЬГИ: СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ БАНКА, ПИФА И КПК
Ответ на вопрос — куда вложить деньги — зависит от многих факторов. Конечно, вложить деньги можно и в бизнес, и в недвижимость, но бизнесом надо управлять, а недвижимость скоро перестанет расти такими темпами как в прошедшие годы. Кроме того, увеличение коммунальных платежей и грядущий переход расчета налога на недвижимость от рыночной оценки (а не заниженной балансовой) еще более снизит привлекательность вложений в недвижимость с целью извлечения дохода в виде арендной платы.
Во всяком случае, данные варианты вложений — здесь не рассматриваются. Мы представляем результаты сравнительного анализа банка, пифа и нашей конкретной организации КПК «Банкир» по наиболее важным для Вкладчика критериям.
БАНК |
"БАНКИР" |
ПИФ |
Устойчивость
любой кредитной организации зависит от качества её активов, надёжности
кредитного портфеля |
||
| Банки выдают кредиты не только под обеспечение недвижимостью, но и под оборудование, обороты по счетам и даже порой без обеспечения. | Все кредиты 'с запасом' обеспечены самым надёжным, ликвидным и постоянно растущим в цене активом - недвижимостью. Каждый объект недвижимости застрахован. | ПИФ размещает средства Инвесторов
в российские предприятия посредством покупки их акций, облигаций
и других ценных бумаг. Эти вложения ПИФа не обеспечены твёрдым
залогом недвижимости как у 'Банкира'. |
| В соответствии с п. 2 ст. 834 ГК РФ договор банковского вклада 'признаётся публичным договором'. Кроме того, в соответствии с законом ? 115 от 07.08.2001 г. банки ежедневно передают информацию (в виде досье на клиента) об операциях свыше 600.000 рублей через Центральный Банк в Комитет по финансовому мониторингу. | Договор вкладов в кредитный кооператив не является публичным договором, и вся информация по нему признаётся коммерческой тайной. По операциям Вкладчиков (в том числе и свыше 600 тыс.рублей) кредитный кооператив не сообщает никакую информацию ни в какие организации. | Управляющие компании ПИФов также как и банки в соответствии с законом ? 115 от 07.08.2001 г. передают информацию об операциях свыше 600.000 рублей в Комитет по финансовому мониторингу. |
Ответственность
перед Вкладчиком |
||
| Руководитель филиала банка и даже Председатель Правления - наёмные менеджеры, отвечающие только за исполнение своих должностных обязанностей. Учредители отвечают по долгам банка только в пределах своего взноса в уставный капитал. Государство гарантирует возврат 100% вкладов в банках только до 5,5 тыс. евро. | Основные учредители осуществляют непосредственное руководство. Кроме того, они в соответствии с п. 3 ст. 6 Закона 'О кредитных потребительских кооперативах граждан' несут персональную ответственность перед Инвестором всем своим личным имуществом. | ПИФ отвечает перед Вкладчиком только за то, что принятые средства будут направлены на покупку ценных бумаг российских предприятий. ПИФу законодательно запрещено обещать доходность на будущее и даже обещать возвратить в полном объёме вложенные средства (при общем падении рынка ценных бумаг Вкладчик может потерять существенную часть своих первоначально вложенных средств и не будет иметь никакого юридического права на претензии к ПИФу). |
Право собственности
на вклад, гарантии возврата |
||
| При вкладе в банк право собственности на денежные средства переходит банку. Денежные средства поступают в общий объём активов, которые могут быть использованы для перечисления по различным договорам и обязательствам. Кроме этого, банки несут дополнительную нагрузку в виде многочисленной отчётности, отчислений в ФОР, структур внутреннего и валютного контроля, что снижает рентабельность и увеличивает риск убытков. | При вкладе в кредитный кооператив право собственности на денежные средства остаётся у Инвестора, денежные средства ':не являются собственностью кооператива и не обременяются исполнением его обязательств'. (п. 3 ст. 14 Закона 'О кредитных потребительских кооперативах граждан').На кредитные кооперативы государство не возлагает никакие дополнительные обязанности и расходы. | В силу неразвитости рынка ценных бумаг в России ликвидность его чрезвычайно низка. Постоянным спросом пользуются ценные бумаги лишь нескольких предприятий, не более десятка на всю страну. Поэтому при желании Вкладчика забрать свои средства спрос на ценные бумаги ПИФа может отсутствовать и Вкладчику может быть предложено выбирать: либо ожидать более благоприятной конъюнктуры, либо 'выходить' из ПИФа с убытками. |
Возможность ликвидации
без исполнения обязательств перед Инвестором |
||
| Присутствует. Правовая форма банков - общество с ограниченной ответственностью или открытое акционерное общество. Такие организации могут быть ликвидированы по решению Арбитражного суда (банкротство). Многие известные в прошлом и большие банки уже обанкрочены и ликвидированы, ни рубля не вернув вкладчикам. | Отсутствует. Кредитный кооператив имеет особый правовой статус: он не может быть ликвидирован даже по решению суда. (Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 09.12.2002 г. ? 11). | ПИФ вообще не является юридическим лицом и перед Вкладчиком в принципе никто не отвечает. Вкладчик является сособственником в определённой доле коллективного портфеля ценных бумаг данного ПИФа. При вложении средств Вкладчик получает выписку о наличии у него определённого количества паёв. Никакого индивидуального договора Вкладчику не дают. |